Novoresue

Eläkesuunnittelu saattaa tuntua kaukaiselta ajatukselta, kun urapolku on vasta alussa. Kuitenkin juuri nuorena aloitettu eläkesuunnittelu tarjoaa valtavia etuja pitkällä aikavälillä. Tässä artikkelissa käsittelemme miksi eläkesuunnittelu kannattaa aloittaa mahdollisimman varhain ja mitä vaihtoehtoja nuorilla ammattilaisilla on käytettävissään.

Miksi eläkesuunnittelu kannattaa aloittaa nuorena?

Nuorena aloitettu eläkesuunnittelu tarjoaa useita merkittäviä etuja:

• Korkoa korolle -ilmiön voima: Mitä aiemmin aloitat, sitä enemmän aikaa rahallasi on kasvaa. Ajan myötä korot kertyvät aiempien korkojen päälle, mikä johtaa eksponentiaaliseen kasvuun.
• Pienempi kuukausisäästösumma: Aikainen aloitus tarkoittaa, että voit säästää pienemmän summan kuukausittain saavuttaaksesi saman tavoitteen.
• Suurempi riskinottokyky: Nuorella on aikaa selviytyä markkinoiden heilahteluista, mikä mahdollistaa aggressiivisemman sijoitusstrategian, jolla on potentiaalisesti korkeammat tuotot.
• Taloudellisen kurinalaisuuden kehittäminen: Varhainen säästäminen rakentaa hyviä taloudellisia tottumuksia, jotka hyödyttävät koko elämän ajan.

Lakisääteinen eläke Suomessa

Suomen eläkejärjestelmä perustuu työeläkkeeseen ja kansaneläkkeeseen:

• Työeläke: Kertyy työuran aikana ansaituista tuloista. Työeläkettä kertyy 1,5% vuosituloista 17-vuotiaasta alkaen.
• Kansaneläke ja takuueläke: Turvaa vähimmäistoimeentulon, jos työeläke jää pieneksi tai sitä ei ole kertynyt lainkaan.

On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että lakisääteinen eläke ei välttämättä riitä ylläpitämään nykyistä elintasoa eläkkeellä. Keskimääräinen työeläke on noin 60% henkilön uran loppuvaiheen palkasta.

"Parasta aikaa istuttaa puu oli 20 vuotta sitten. Toiseksi paras aika on nyt." - Kiinalainen sananlasku

Eläkesäästämisen vaihtoehdot nuorille

Nuorilla ammattilaisilla on useita vaihtoehtoja täydentää lakisääteistä eläkettä:

1. Osakesäästötili (OST)

Osakesäästötili on joustava säästämismuoto, joka tarjoaa verohyötyjä:

• Tiliä verotetaan vasta, kun nostat varoja
• Tilillä tapahtuva kaupankäynti ja osingot ovat verovapaita
• Maksimisijoitus 50 000 euroa
• Vapaa nostettavuus milloin tahansa

2. Sijoitusrahastot

Sijoitusrahastot tarjoavat hajautettua sijoittamista pienelläkin pääomalla:

• Matala aloituskynnys (jopa 10 € kuukaudessa)
• Ammattilaisten hoitama hajautus
• Suuri valikoima erilaisia rahastoja riskiprofiilin mukaan
• Kasvuosuudet mahdollistavat tuoton verotuksen lykkäämisen

3. ETF:t (Exchange Traded Funds)

ETF:t ovat kustannustehokkaita pörssinoteerattuja rahastoja:

• Alhaiset hallinnointipalkkiot
• Laaja hajautus yhden instrumentin kautta
• Kaupankäynti pörssissä osakesäästötilin kautta

4. Vapaaehtoinen eläkevakuutus

Vapaaehtoinen eläkevakuutus on pitkäaikaisen eläkesäästämisen muoto:

• Mahdolliset verovähennykset maksuista (enintään 5 000 € vuodessa)
• Varat ovat sidottuja eläkeikään asti
• Useita sijoitusvaihtoehtoja vakuutuksen sisällä
• Pääomaverotus nostohetkellä

5. PS-sopimus (Pitkäaikaissäästäminen)

PS-sopimus on eläkesäästämiseen tarkoitettu säästösopimus:

• Verovähennyskelpoinen (enintään 5 000 € vuodessa)
• Varat ovat sidottuja eläkeikään asti
• Monipuoliset sijoitusvaihtoehdot (osakkeet, rahastot, ETF:t)
• Pääomaverotus nostohetkellä

Eläkesäästämisen strategiat nuorille

Tehokas eläkesäästämisen strategia sisältää seuraavat elementit:

• Automaattinen säästäminen: Aseta kuukausittainen automaattinen siirto säästötilille tai sijoitusrahastoon heti palkanmaksun jälkeen.
• Aggressiivisempi omaisuusjakauma: Nuorella on aikaa selviytyä markkinaheilahteluista, joten suurempi osakepainotus on perusteltua. Yleinen nyrkkisääntö on: 100 - ikäsi = osakkeiden prosenttiosuus salkusta.
• Hajautus: Hajauta sijoitukset eri omaisuusluokkiin, maantieteellisesti ja ajallisesti.
• Hyödynnä työnantajan tarjoamat mahdollisuudet: Monet työnantajat tarjoavat lisäeläkejärjestelyjä tai muita säästämisen etuja.
• Kouluta itseäsi jatkuvasti: Sijoittamisen ja taloudellisen suunnittelun ymmärtäminen on yksi parhaista sijoituksista.

Eläkesäästämisen aloittaminen käytännössä

Eläkesäästämisen aloittaminen on yksinkertaista:

1. Aseta tavoite: Määritä, kuinka paljon haluat säästää eläkettäsi varten (esim. 70% nykyisestä tulotasosta).
2. Tee budjetti: Selvitä, kuinka paljon voit säästää kuukausittain.
3. Valitse sopivat sijoitusinstrumentit: Valitse riskiprofiiliisi ja tavoitteisiisi sopivat sijoitusinstrumentit.
4. Automatisoi säästäminen: Tee säästämisestä automaattista, jotta se tapahtuu ilman erillistä päätöstä joka kuukausi.
5. Seuraa ja päivitä suunnitelmaa: Tarkista säästösuunnitelmasi vähintään vuosittain ja päivitä sitä elämäntilanteen muuttuessa.

Yhteenveto

Eläkesäästämisen aloittaminen nuorena on yksi viisaimmista taloudellisista päätöksistä, jonka voit tehdä. Korkoa korolle -ilmiön ansiosta pienetkin säästöt voivat kasvaa merkittäväksi varallisuudeksi vuosikymmenten kuluessa.

Valinnat, jotka teet nyt, määrittävät taloudellisen tulevaisuutesi eläkkeellä. Aloittamalla eläkesäästämisen nuorena annat itsellesi lahjan, joka kantaa hedelmää koko loppuelämäsi ajan – mahdollisuuden nauttia eläkevuosista taloudellisesti turvatussa asemassa ja ylläpitää haluamaasi elämäntyyliä.